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央行叫停支付宝央行祭出备付金集中存管大招

来源: 作者: 2019-05-15 04:43:22

1 : 央行祭出“备付金集中存管”大招 支付宝每年少赚8亿?

摘要:由于客户是以支付机构名义寄存在银行,这不是客户的银行存款,不受《存款保险条例》保护,平时怎样使用和挑唆,事实上全由支付机构说了算,所以支付机构可以实现挪用和占用客户备付金。

央行近日发布《中国人民银行办公厅关于实行支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(下文简称《通知》),规定自4月17日起,支付机构应将客户备付金依照1定比例交存至指定机构专用存款账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

《通知》发出后,作为支付领域的龙头老大,蚂蚁金服也给出回应,支付宝坚决拥戴本次央行的新规定。

但是也有很多人认为,蚂蚁金服只是硬撑,《通知》下发后,支付机构必定要面临割肉的为难局面,损失巨大是必定的。

此前有媒体报导,在支付统1清算平台的构建中支付宝和财付通变成从属地位,这1变化加上《通知》的下发也许意味着,监管层也许是故意要抑制第3方支付机构的发展。

《通知》的下发激起千层浪,马云爸爸究竟是真心拥护还是强装笑脸呢?

客户备付金对支付机构意味着甚么?

所谓客户备付金,简单的说就是客户上消费时需要支付货款,在用户确认收货之前,这笔货款会1直寄存在支付机构的帐户上,这笔钱就是客户备付金。

由于客户备付金是先打到支付的银行账户而非客户个人银行账户,客户备付金(过去)对银行来说同等于存款,所以银行要支付给支付机构1定利息,而支付机构却不对客户支付任何利息,由此便产生了利差,所以很多支付机构靠利差就可以实现躺着赚钱的人生理想。

而这还不算完,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对野马财经(公号ID:ymcj8686)表示,由于客户是以支付机构名义寄存在银行,这不是客户的银行存款,不受《存款保险条例》保护,平时怎样使用和挑唆,事实上全由支付机构说了算,所以支付机构可以实现挪用和占用客户备付金。

《通知》中提到,自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金依照1定比例交存至指定机构专用存款账户,该账户资金暂不计付利息。这意味着未来第3方机构将从理论上告别挪用、占用客户备付金和赚利差,前者的意义是更好的保护了客户的资金,而后者则让支付机构少了1大笔收益,这笔收益有多大呢?

易观分析师王蓬勃认为,对大的支付机构来说,《通知》对利润影响不大,但对中小支付机构,特别是预支卡机构影响会更大。

而1位支付行业的高管却表达了不同意见,他认为,其实《通知》对中小支付机构的利润影响不大,毕竟市场份额集中在大型支付公司,而他们也是受影响的公司,比如支付宝。

新政对支付宝的影响到底有多大?

央行数据显示,支付机构的备付金余额近3年增加了近3倍。截至2016年第3季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。依照活期利息(0.35%)推算,客户备付金每一年产生的额外收益约为16.1亿元。支付宝在支付领域的市场份额在50%以上,若依照上述央行数据计算,蚂蚁金服在这块的收益损失应为8.05亿左右。

而日前,21世纪经济研究院发布的《2016 中国电商消费行动报告》中预计,我国电子商务交易额超过25万亿,如果每笔交易给支付机构带来的资金沉淀期是7天,那末即使依照活期利息推算(0.35%),客户备付金每一年产生的额外收益高达16.8亿元。按此数据计算,蚂蚁金服在这块的收益损失为8.4亿左右。

因此,8亿元应当是个相对照较准确的数据。这8亿多元的损失是不是会让蚂蚁金服伤筋动骨呢?

野马财经为此专门致电蚂蚁金服,就客户备付金在2016年产生的活期收益和占支付宝的净利润比例进行求证,但没有得到后者的具体答复。

《广州》的1篇报导曾在2016年4月份预估,蚂蚁金服2015年的税前利润应在30亿至50亿元人民币之间。有支付行业人士认为,即便未来蚂蚁金服的利润大幅增长,蚂蚁金服因《通知》实行而酿成的利润损失也不会低于10%,央视财经此前也曾报道,如果所有客户备付金终究都采取这类处理方式,支付机构将损失11%的收入。

不过这笔资金并不是是1刀切,《通知》中提到2017年4月17日起,支付机构交存客户备付金履行以下比例,取得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。

络支付业务在2017年4月17日起,按以下比例交存客户备付金: 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类)。如果依照12%的比例交存的话,支付宝首次交存的金额其实不会太高,损失有限。

如此看来,《通知》虽然会在未来砍掉支付宝1大笔利润,但是短时间内不会对蚂蚁金服的财报造成太大的影响。不过有行业人士认为,对包括支付宝在内的支付机构将会由于客户备付金集中存管而下降对银行的议价权。

董希淼认为,此前的存管账户,也都是开立在商业银行,而这次央即将部分备付金集中到人民银行的专用存款账户,并对备付金账户不计付利息,并且央行还指出,待条件成熟时,备付金将全部集中到央行的专用存款账户,这1做法是为了阻断支付机构与商业银行之间非正常的利益纽带。

这个非正常利益纽带来源于甚么?前述行业人士表示,由于《通知》下发前,客户备付金在银行中是算作存款的,这些存款会给支付机构和银行双方同时带来收益,但在这个进程中支付机构充当的角色是资金端,自然可以向银行索取更多权益。

银行入场抢肉

2016下半年,民生、建设等银行纷纭推出扫码支付服务,虽然银行入市的时机和支付宝相比有所缓慢,但是与第3方支付相比,很多银行系的2维码个人付款、收款均无手续费,且个人间交易资金实时便可到账,这对已进入提现收费时期的支付宝来说无疑是1个利空消息,而《通知》的下发也许在本钱上又增加了银行系在本钱上的优势,未来支付宝的龙头地位也许将面临愈来愈大的挑战。

马云曾掷出豪言如果银行不改变,我们就改变银行。客户备付金集中存管后,蚂蚁金服的利润损失、失去议价权,再加上银行系的2维码支付的纷纭进入,马云和他的蚂蚁金服是否是还能继续改变银行呢?让我们且行且看。

2 : 2维码支付重生 央行暂停令形同虚设

2维码支付重生 央行暂停令形同虚设

【TechWeb报导】8月19日消息,iOS版近日更新至5.4.0.16版本,在该版本新增的几项功能中,引人注视确当属扫2维码转账给朋友和面对面收钱功能。而这些功能的加入,无疑使得2维码支付重生。目前,该版本只在iOS平台推送。

今年3月份央行暂停2维码支付业务,而目前为止央行对该功能是否是重新启用还还没有表态。此前,央行暂停2维码支付是耽忧这类支付模式的安全性,主要包括支付系统的安全性和2维码信息本身和扫码环节的安全性。

上半年,腾讯进行了架构调剂,建立事业部,将平台上的基础业务、开放接口、支付等各项业务均整合进入事业部,本次面对面收钱整体均由事业群团队负责。

另外,目前银联已研发出建立在传统线下支付体系的2维码支付模式,用扫码取代刷卡,但其扫码流程与支付宝、财付通模式却相反,即消费者移动终端生成银行卡信息的2维码,商家进行扫码后完成资金信息传递并支付。虽然技术和装备已成熟,但是碍于还没有获得央行放行许可,银联2维码模式还没有进行商用推行。

据了解,邮储银行8月初在全国范围内正式推出2维码支付,广州分行已推出话费充值业务。媒体报导后,碍于央行的暂停令,邮储银行回应称2维码支付目前只在邮储银行内部试用,还没有面向客户。(然雨)

3 : 央行紧急暂停2维码支付 多家O2O公司被波及

腾讯科技 雷建平 3月14导

中国央行日前下发紧急文件,暂停支付宝、腾讯虚拟信誉卡产品,同时暂停的还有条码(2维码)支付等面对面支付服务。

1位支付行业人士对腾讯科技流露,央行这1举措力度非常大,暂停虚拟信誉卡产品1事影响较小,由于很多产品未真正推出。真正影响巨大的是,央行暂停2维码支付1事。

上述人士指出,O2O如今已是阿里、腾讯、京东等公司重要战略,目前来看,2维码支付是实现线下闭环重要支点。央行暂停2维码支付等因此暂时砍掉O2O关键1环。

以淘宝推出O2O移动电商的淘宝同城平台为例,同城主要实现淘宝扫码付款、客户管理、平常营销3个功能。

入驻同城平台后,商家可依托支付宝庞大的交易用户,以较低的本钱通过信誉卡,余额宝,还有信誉支付等通道进行收款。同时商家可根据自己的经营情况,选择账单小票收银,商家版收银或更加低门槛的2维码名片收银。

1位电商行业认为,央行暂停2维码支付后,淘宝的淘宝扫码付款功能就暂时没法实现,其O2O闭环就没法实现。

从目前看,央行并未真正制止2维码支付。央行文件称,2维码支付的安全性尚存质疑,存在1定支付风险隐患;虚拟信誉卡在客户身份辨认、信息安全方面尚待进1步研究。

中金公司人士认为,央行文件是暂停而非叫停,不排除2维码支付和虚拟信誉卡后续被恢复可能性。历史上央行和银联对第3方支付有屡次监管,但第3方支付企业仍茁壮成长。

4 : 7问7答:央行叫停2维码支付影响几何

新浪科技讯 3月14日中午消息,央行本日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯虚拟信誉卡产品,同时叫停的还有条码(2维码)支付等面对面支付服务。对此新浪科技连线各方相干人士,整理出7问7答,探讨此次管控到底影响几何。

问:什么是2维码支付?

答:2维码支付是1种基于账户体系搭起来的新1代无线支付方案。在该支付方案下,商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成1个2维码,并印刷在各种报纸、杂 志、广告、图书等载体上发布。用户通过客户端扫拍2维码,便可实现与商家支付宝账户的支付结算。,商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料, 就能够进行商品配送,完成交易。

问:2维码支付被叫停主要影响范围是甚么?

答:中国人民银行支付结算司相干工作人员称:主要影响的是线下业务,具体指线下扫码,线下收款及付款环节,而线上2维码不受影响。

方面:所有触及O2O的业务,如嘀嘀打车等

支付宝方面:如快的打车等业务

问:2维码支付、络信誉卡为什么被叫停?

答:央行在函件里指出,线下条码(2维码)支付突破了传统受理终真个业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(2维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。虚拟信誉卡则突破了现有信誉卡业务模式,在落实客户身份方面未尽义务。

通俗地讲,央行认为不管现在你在快的等打车软件上用刷支付宝还是支付,还是行将推出的虚拟信誉卡,在账户安全和支付安全上都是有问题的,1触及到客户的信息保护,2触及到你的资金,如何避免盗用,这个解决方案,可能现有的线下2维码支付还没解决。

虚拟信誉卡存在的问题和风险:客户身份辨认已不在是传统的信誉卡模式,先去银行柜台1道1道签手续,上解决1切,也意味着不安全。

另有消息人士流露,虚拟信誉卡的出现,买通了全部流程,震动了某些机构利益。

问:甚么是络信誉卡?

答:络信誉卡分别为:中信银行信誉卡和支付宝络信誉卡

支付宝络信誉卡是由中信银行、支付宝和众安保险联合发行的络信誉卡产品

络信誉卡则是由中信银行、腾讯和众安保险联合发行的络信誉卡产品

问:络信誉卡如何申请?

答:

支付宝络信誉卡申请流程:

用户在支付宝钱包内关注中信银行信誉卡的公众号,通过公众号的快速办卡入口便可即时申请、取得这1络信誉卡。申请获准后,系统会给用户发送1个对应的信誉卡卡号。用户将这1卡号与支付宝账号绑定后开通快捷支付,便可进行购、移动支付等各种消费。用户申领络信誉卡后,还可申请对应的实体信誉卡。

支付宝络信誉卡的免息期50天,授信额度200元起步。在支付宝钱包内的中信银行信誉卡公众号中,用户还可以随时查询络信誉卡的消费额度、积分,并进行还款。

络信誉卡申请流程:

誉户进入我的银行卡专区,便可见到申请中信信誉卡的入口。用户输入姓名、身份证号码、号码等真实资料后,由中信银行进行审批,审批结果实时知晓,审批通过后即自动开通中信信誉卡。

中信银行会根据用户个人信誉信息来决定是不是批准这1实体卡申请。如果用户符合申请实体卡的条件,中信会以快递情势将实体信誉卡派送到用户手中。这1实体信誉卡能够和其他实体信誉卡1样,下店铺进行刷卡消费。

问:2维码支付、络信誉卡业务什么时候能重启?

答:央行暂停两项业务,其实不等于以后就不让你做了。跟央行充分沟通,改进方案后,还是可以做得,改进方案的方向,1是解决客户身份辨认、信息保护的问题,2是解决客户支付安全和资金安全的问题。

问:此事件目前的影响是甚么?

答:中信银行股票本日10点30分后快速跳水,盘中1度跌停,午盘收于4.9元,下跌8.07%。而腾讯股价则下跌近5%。(穆媛媛)

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